很多人最初的理财经历，就是从银行理财开始的。

毕竟我们的钱都存在银行之中，银行又经常会让理财经理给我们推荐产品，很多人都会尝试购买理财产品。

但很多人就算买了几十万的银行理财，也不知道银行理财到底是什么？

今天，我们就来详细地了解一下银行理财，带你以正确的眼光重新审视它。

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我们先来看看银行理财产品的定义。

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

这样一个专业的定义，相信我们很多人是读不懂的。

但是没关系，小火君将逐步拆解，带你了解银行理财背后的奥秘。

在银行理财的定义中，出现了三个概念，分别是商业银行、目标客户群、资金投资和管理计划。

商业银行，是理财产品的管理人，对我们的钱进行投资。

目标客户群，也就是我们这些需要购买银行理财的投资者。

资金投资和管理计划，就是我们购买的银行理财产品。

理解了这三个概念，我们就可以通过下面这个案例来理解银行理财到底是怎么回事了。

首先，以小火君为例，假如小火君手上有100万的资金想要投资，我想把这100万按照二八原则投资到股市和债市，也就是20万投资到股市，80万投资到债市。

但是我又对股市和债市不懂，这个时候，商业银行出现了。

商业银行说，他可以设立一个资金投资和管理计划，也就是一个理财产品。这个理财产品就是20%投资股市，80%投资债市。

我只要买这个理财产品，就可以实现我的投资需求。

商业银行作为管理人，来负责这个产品的投资。而作为报酬，我只要给他一点管理费用就可以了。

这个管理费用就按照我投的资金总额来算吧，一年按0.3%收取，也就是一年收我3000块钱。

所以，银行理财的本质是银行“收人钱财，代人理财。”

是我们把钱交给银行，银行帮我们投资，不同的理财产品会投向不同的品种，有的集中在货币市场、有的集中在债市、有的集中在股市。

所以，我们在挑选的时候，选择符合我们需求的即可。

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刚刚，我们看到的是由银行发行的理财产品。

这类产品的特点是，作为销售机构的银行就是产品的实际管理人，也就是帮我们投资的人。

而随着银行理财业务的发展，很多银行不仅会卖自己管理的产品，也会代销其他机构的理财产品。

比如，下面看到的两个产品。

下面两个产品是我在招商银行的理财产品展示页面看到的。

（风险提示：文中出现的产品，仅做展示，不构成投资建议。）

这些标注了“代销”的产品，虽然也出现在银行的理财产品页面，但却并不是由银行自己的管理的。

像这类产品，产品的管理人另有他人，他们会收取管理费用。

而银行只是作为销售机构，收取销售费用。

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在银行理财产品中，产品的管理人是非常重要的。

因为他们手里把握着我们的钱，真正的参与投资。

投资能力强，我们就有更大的可能赚钱。

而投资能力弱，我们就可能亏钱。

所以，选择一个理财产品，不仅是在选择我们想要投资的品种，也是在选择产品的管理人。

而明白了银行的理财产品有两类管理人，分别是银行自己和其他机构，我们才能选对管理人。

如果我们对银行的信任更强些，那么就选择银行自己作为管理人的产品。

如果我们对其他的机构也有所了解，那么也可以选择其他机构作为管理人的产品。

最重要的是，我们买理财产品，要买的清清楚楚、明明白白！

知道银行理财到底是什么，产品投向哪些市场、了解产品的管理人是谁，对我们来说，至关重要！